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Cómo pagar lo mínimo al amortizar un crédito por anticipado

Posted by: In: Inmobiliaria 08 Nov 2016 Comments: 0 Tags: , , , , , , ,
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Amortizar Crédito

Al recibir la paga extra, al cobrar un bonus salarial o al ganar la lotería, mucha gente se plantea cancelar sus deudas para poder llevar una vida más tranquila. De hecho, una de las principales preocupaciones de los españoles es el encarecimiento de sus hipotecas. En el caso concreto de los créditos al consumo y demás productos de financiación, es posible reducir el capital total a reembolsar y, en consecuencia, ahorrar en intereses, devolviendo antes de tiempo una parte del principal del préstamo, lo que se conoce en términos técnicos como “realizar una amortización anticipada”.

Como decimos, si reembolsas anticipadamente una fracción del capital que te queda por devolver de un crédito, podrás ahorrar mucho dinero en intereses. Sin embargo, como apuntan desde el comparador financiero HelpMyCash.com, no se ahorra lo mismo reduciendo la cuota mensual que acortando el plazo de reembolso. Por ello, en este artículo te contaremos con cuál de las dos opciones ahorrarás más y qué otros factores debes tener en cuenta al amortizar un préstamo por anticipado.

Reducir la cuota o el plazo, ¿con qué ahorras más?

Si quieres devolver antes de tiempo una parte del capital de un crédito, los bancos te ofrecerán dos opciones: reducir el importe de las cuotas o acortar el plazo de reembolso manteniendo las mensualidades intactas. El ahorro es notable en ambos casos, pero si decides acortar el plazo, tendrás que pagar menos en total, ya que se generarán intereses durante menos tiempo y, por tanto, la cantidad final a abonar será menor.

Para que resulte más fácil comprobarlo, en el siguiente ejemplo te mostramos cuánto dinero ahorrarías si tuvieras vigente un préstamo de 5.000 euros a devolver en tres años al 8 % TIN y decidieras devolver anticipadamente 2.000 euros:

  • Si reduces la cuota de 156,68 euros a una mensualidad de 94,01 euros manteniendo el plazo de amortización de tres años, pagarás un total de 384,35 euros en intereses.
  • Si reduces el plazo hasta los 21 meses manteniendo las cuotas de 156,68 euros, lo que tendrás que pagar en intereses alcanzará los 220,34 euros.

Como se puede ver, si amortizas anticipadamente una parte del préstamo acortando el plazo de devolución, tendrás que abonar unas cuotas algo más elevadas que si decides reducir el importe de las mensualidades, pero al final pagarás 164,01 euros menos en intereses, por lo que el ahorro será mayor.

Asimismo, si te es posible, es recomendable que realices el reembolso anticipado durante los primeros meses de vigencia del crédito. Durante ese período, la parte que se paga en intereses es mayor que cuando finaliza el plazo (así funciona el sistema de amortización francés), así que si devuelves una parte del importe del préstamo durante sus primeros meses de vida, ahorrarás más dinero que si efectúas la devolución más adelante, pues en ese momento ya habrás pagado mucho dinero en intereses.

Amortizar Crédito

La amortización anticipada puede tener un coste

Por ley, las entidades financieras están obligadas a permitir la amortización o cancelación anticipada de sus créditos al consumo. Sin embargo, en la misma norma se establece que éstas pueden cobrar una comisión que les compense la pérdida de ingresos en concepto de intereses. Ésta no puede superar el 1 % del capital reembolsado si queda más de un año para el vencimiento, mientras que si queda menos tiempo, el recargo puede ser de hasta el 0,5 %.

Por este motivo, si prevés que podrás devolver una parte de tu préstamo anticipadamente, es aconsejable que contrates un producto que no incluya esta compensación por reembolso anticipado. Sin embargo, debes tener presente que, aunque te cobren esta comisión, siempre te saldrá a cuenta amortizar capital antes de tiempo, ya que la cantidad de dinero que ahorrarás en intereses superará por mucho al recargo que te cobren.

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Source:: Fotocasa

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